二、国内外房地产贷款管理的经验和教训

一是重视房地产融资需求。美国对于中低收入者采用政策性贷款和商业性贷款相结合的方式，抵押所购住房以减少金融风险。一旦客户无法偿还银行贷款，政府一边安排其居住廉租房以保障客户权益，一边将原住房挂牌出售以保障银行权益。德国建立了一套独特的住宅储蓄贷款制度，要求加入者先履行储蓄义务，当储蓄达到所需贷款额度的四成至五成时，才有资格申请住房贷款。日本制定了《住房融资保险法》，要求商业性金融机构在发放住房贷款时，需向住宅金融公库投保，以应对坏账风险。

我国1999年制定《住房公积金管理条例》，以强制储蓄搭配低息贷款，初步解决居民住房融资问题；随着房地产发展，商业贷款作为有效补充，进一步解决房地产融资需求。