个人信用评价是各类金融机构信用评价体系中非常重要组成部分。近几年，随着我国城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司等经营贷款业务金融机构的快速发展，信贷业务中关于个人信用风险评价越来越受到这些金融机构的重视。国内外学者关于个人信用风险评级的研究主要集中于指标体系的建立和评价模型的选取。本文在借鉴已有理论研究的基础上，提出使用科学又实用的综合指标评分法建立个人信用风险评估体系。指标体系评分法就是选取一系列相互联系，相互依存的个人信用风险评价指标构成指标体系，并利用一定的统计方法，依据这些指标对个人信用状况的影响程度分别赋予其一定的权重，在观测各个评价指标的实际取值的基础上，利用特定的数理分析方法，计算出综合指标的取值，将其作为个人信用评级的依据。指标体系评分法有完整的运作过程，大致需要经历以下几个步骤,如图1所示：
图1 指标体系评分法操作步骤
一、个人信用风险评价指标体系
确定个人信用风险评价指标体系是进行个人信用风险评价过程中最关键的一步，它直接
决定信用评级方法的准确性。本文在详细分析和比较众多金融机构所使用的个人信用风险评级指标体系基础上，结合其它学者的研究成果，提出下表1所示的个人信用风险评级指标体系。
表1 个人信用风险评价指标体系表
一级指标 二级指标 评分标准说明
基
本
情
况 年龄 中、青年得分较高，其它较低
婚姻状况 已婚得分为1，单身得分为0
本地居住时间 居住时间越长、该项得分越高
受教育程度 受教育程度越高，该项得分越高
工作单位 国家企、事业单位、公务员、教师得分较高
家
庭
财
务 固定资产 房产、汽车等其他固定资产评估价值
流动资产 银行存款、有价证券等流动资产总额
年度总支出 家庭消费支出总和
年度总收入 家庭成员年度收入总和
信
贷
状
况 银行信贷余额 是否有银行信贷，及未还款余额
抵押品情况 提供抵押品的评估价格
担保情况 是否提供担保，及担保品金额
信
用
行
为 银行信用记录 信用卡使用及银行贷款是否有不良记录，即欠费金额
欠交税费记录 欠交税费、水电费、电话费等次数及金额
违法违纪情况 赌博、吸毒及其他违法情况
该评价指标体系借鉴了其它金融机构评级个人信用状况的分析法，通过对与个人信用状况相关的基本情况、家庭财务、信贷状况和信用行为四个一级指标。为了更全面地收集个人信用信息，每个一级指标下又细分为多个二级指标，用定性评估与定量分析相结合的方式对个人的信用状况做出较准确和全面的评价。
二、指标权重的确定
本文提出采用层次分析法（AHP）与德尔菲法相结合来确定个人信用风险评价各项指标的权重，AHP法综合评审由以下几个组成部分：
（一）.评级指标体系层次结构。总的个人信用风险评价结果为U=,因素集分别为一级指标基本情况U1 ，家庭财务指标U2 ，信贷状况指标U3和信用行为指标U4，该四项指标对应的权重集分别为W=, 分别表示指标在U中的比重，，表示有四个一级指标。权重表示各评价因素相对于评价集的重要程度。同理，二级指标 相对于一级指标的权重为，且权重集，，m 表示每一个一级指标下所属的二级指标个数。
（二）.使用德尔菲法获得专家评价数据。 由从事信用评价方面研究的学者、银监会管理人员、银行信贷人员、信用评级机构工作人员等多人组成个人信用评价指标权重确定专家组，确保各个专家之间互不相识。分别向组里的每一个发放个人信用评价指标重要程度调查问卷，而且调查问卷在同一时间统一发出，填写后直接收回，确保各位专家意见的独立性。
（三）.利用层次分析法建立两两比较的判断矩阵。判断矩阵表示针对上一层指标，本层指标与其它同级指标之间重要性的相对比较。如：建立一级指标的判断矩阵如下表所示, 表示两个预警指标与相对于总风险评价结果的重要性比较。