2.2 商业保险的需求

首先，家庭的收入财富水平。家庭收入的提高和资产的积累会提高家庭商业保险购买的概率，但是保险购买存在财富门槛效应，只有家庭收入和财富达到足以维持基本生活所需的水平才会有购买保险的能力。（Showers and Shotick，1994；何兴强和李涛，2009）^{[8, 9]}。刘宏和王俊（2012）、刘学宁（2012）发现居民或家庭的收入水平是影响其商业保险购买意愿的重要因素^{[10, 11]}。

其次，家庭人口方面的因素，如种族、家庭人口的特征、性别、年龄等因素影响保险需求。Gutter（2008）发现黑人和白人在购买人寿保险的可能性方面没有显著差异，但白人的保费支出占工资的比重要高于黑人家庭^[12]。许荣等（2013）基于2004到2009年中国健康和营养调查数据，运用双重差分和probit模型对影响农户商业医疗保险需求的因素进行研究，发现年龄、家庭规模和家庭收入会降低对商业医疗保险的需求，而且农户在商业医疗保险的购买中存在逆向选择^[13]。樊纲治和王宏扬（2015）发现家庭老年人口比例会、家庭就业者比例以及家庭规模降低家庭对人身保险需求，而家庭的儿童人口比例则会增加对于人身保险的需求^[14]。

最后，个体自身因素。如社会互动、社会资本、健康水平、金融知识、保险素养、风险偏好、社会信任、互联网使用、个人认知能力等。李涛（2006）将社会互动的效应分为了内生互动和情境互动，而内生互动带来的感受交流和信息获得推动了个体当前对保险金的投资^[15]。何兴强和李涛（2009）利用广东省2004年的居民调查数据发现社会资本对居民购买商业保险有显著的正向影响，而社会互动对居民购买商业保险并没有显著影响^[16]。吴玉锋（2018）基于2015年中国综合社会调查数据，通过因子分析法构建社会资本指标，发现社会资本和社会阶层显著提升了我国城乡居民对商业保险的购买意愿^[17]。Yogo（2016）个体的健康因素会影响商业保险的购买，中老年人对健康的风险评估与对未来医疗支出的预算会对中老年家庭的资产配置具有重要影响，而家庭对未来健康情况的不乐观会提升其商业保险的购买意愿^[18]。