一、 农商银行资本管理面临的困境

（一）监管要求趋严，资本补充压力徒增。2013年1月1日起开始施行的《商业银行资本管理办法(试行)》对商业银行的资本充足性提出了更高的要求，在原资本充足率要求的基础上增加了2.5个百分点，对非系统性重要银行以10.5%作为资本充足率的最低要求，对农商银行形成了持续性的资本补充压力。

（二）资产规模与不良贷款双升，资本消耗加快。改制后，随着业务的不断拓展和资产规模的不断增长，农商银行风险加权资产的增幅远远超过资本净额的增幅，资本消耗速度不断加快。同时，由于宏观经济下行，外部环境复杂多变，作为农商银行主流客户的小微企业面临经营困境，效益骤降，信用风险暴露激增，不良贷款不断增加，核销不良贷款的力度也跟着加大，造成可计入二级资本的拨备减少，资本充足率逐步逼近监管红线，资本约束问题慢慢制约着农商银行业务的发展。