二、线上信贷衍生出现的新风险

线上信贷业务全流程自动化新模式，较传统信贷业务风险来源、表现形式、传播渠道发生了新的变化，主要存在于以下方面。

1.数据风险。线上信贷智能化所依赖的数据为商业银行内部数据或外部数据。外部数据部分源自人工采集录入和外部引入，存在内外串通、编造篡改数据的外源性风险。数据收集、传输、加工、查询、使用、存储环节，容易出现数据保护不周导致的数据被泄露或篡改的信息安全风险。同时存在接入的外部数据主要局限于工商、公积、纳税、征信等，数据不够全面，且更新不够及时，难以支撑对客户全面画像，存在信贷款决策支持风险。

2.准入风险。线上信贷客户准入由系统模型自动审核完成，目前模型参数尚未完全对标法律法规、监管要求和信贷制度规定，准入控制存在政策风险。由于系统数据缺乏和更新不及时，加之系统模型功能缺陷，不能自动识别不良、失信、涉诉、强执和吊销注销执照、参与民间借贷及洗钱的高风险客户。对贷款购买理财、长期欠息、房地产限制行业等风险客户，未识别预警并禁止准入，仍然自动审批发放贷款，形成风险隐患。