四、结论及启示
通过排序选择模型进行回归分析，可以得出以下结论。第一，来自城镇的和经常使用互联网金融的大学生更倾向利用互联网金融进行高消费。来自农村的大学生日常花销越大越倾向利用互联网金融进行高消费。第二，互联网金融对大学生的消费支出有一定程度的正向影响。第三，大学生认为互联网金融能较好地反映产品价值和信息。但互联网金融在一定程度上带来风险。因此承担风险能力越弱的大学生利用互联网金融消费的金额越少。
大学生作为一个特殊的消费群体，不仅具有独特的消费文化和特征，同时也会对社会消费、社会生产力和现代人的生活方式产生重大影响。因高校学生不仅代表了当前移动互联网消费的主流群体，同时也是未来消费的中坚力量，商业银行要在互联网金融的时代潮流中占得一席之地，就必须很好地把握住大学生这个庞大的消费群体，针对大学生推出相应的零售服务业务。
（一）利用大数据进行目标客户群体定位
商业银行可以利用网上购物平台和第三方支付平台的云计算、社交网络以及搜索引擎的优势，以及根据借记卡、信用卡的流水账信息，精准识别具有有效消费需求的大学生客户，如来自城镇以及发达地区的大学生、经常使用互联网金融的大学生、日常花销较大的大学生，依托互联网建立支付中介平台。商业银行可以主要针对具有以上特征的大学生进行信用卡等零售业务的推广，如对大额消费贷款减免利息、对持有本行信用卡的大学生客户定期推出其他附加价值的网购优惠服务等，提供一站式支付服务，逐渐削减大学生对第三方支付平台的依赖性，并建立起顾客忠诚度。
（二）刺激大学生进行消费贷款
大学生群体的特殊性在于其收入较社会人士而言相对较少，但边际消费倾向很大。因此，商业银行可以推出针对大学生的小额消费贷款业务。基于该类业务已经在某些大型电子商务网站和平台推广得相对成熟，如京东白条、蚂蚁花呗，因此，商业银行在业务推广初期可以通过降低利息甚至无息、延长还款期限来吸引大学生群体，。但该类业务要求完善客户的信用评级制度，以免后期产生大量的呆账坏账。
（三）强调存款保障功能和流动性功能
传统银行业相较互联网金融而言，其优势在于公众信赖度更高。这是因为公众认知银行部门的背后是强有力的政府调控和保障机制。因此，对于大学生这一保守型的群体而言，银行部分的存款业务虽然相较其他互联网金融产品利率较低，但是安全系数相对较高。特别是在众多P2P平台出现倒闭潮后（虽然大部分是投资理财产品），商业银行可针对大学生宣传其存款保障机制和流动性高的优点（大多数大学生拥有借记卡或办理活期存款业务，定期存款业务的客户量相对较少），吸引更多风险承担能力低的消费者，同时提高互联网金融产品的提现手续费，降低其提现额度，发挥商业银行自身的优势。
作者：曾凌