二、理论分析与研究假说

农户作为农村社会中最基本的微观经济组织，其行为决策是农村金融研究的逻辑起点。本文研究农户金融行为决策中的农户借贷，即指农户在正规金融机构或非正规金融机构处产生的借贷需求意愿及实际发生的贷款行为。农户作为理性的经济人，决定其产生融资决策行为的因素是复杂多面的。总体而言，农户的借贷需求和借贷行为是在农户个体特征和区域金融生态的双重约束下被动选择的结果，因此，本文构建农户借贷需求和借贷行为的分析框架（如图1），具体如下：

实际上，农户借贷需求及参与行为不仅是异质性个体独立决策的结果，亦受到其所处区域金融生态环境的影响。不同区域内部金融生态环境和农户借贷存在明显差异，金融生态与农户借贷之间存在何种关联？不同区域的金融生态对农户借贷的影响是否不同？解决农户借贷问题既要发展农户个体条件，也要进行区域金融生态建设。